همه در مقطعی از زندگی خود برای خرید خانه تلاش می کنند.
این امر به ویژه برای تازه واردان به کانادا صادق است.
که اغلب برای ثبات و آسایش بیشتر در زندگی امروزی و آینده خود به این کشور می آیند.
خرید خانه بخش بزرگی از این سفر است، اما چندین چیز وجود دارد که تازه واردان باید قبل از اینکه بتوانند برای اولین وام مسکن خود در کانادا درخواست دهند، درک کنند.
آنچه در ادامه میآید به پنج مورد از مهمترین سؤالات مربوط به تأیید وام مسکن در کانادا پاسخ میدهد.
وام مسکن چیست؟
یک قرارداد وام است که توسط وام دهنده ارائه می شود و توسط گیرنده برای خرید خانه، قطعه زمین یا انواع دیگر املاک استفاده می شود.
وام مسکن به وام دهنده این حق را می دهد که در صورت عدم بازپرداخت پول قرض شده (به اضافه بهره) اموال گیرنده وام را بازپس گیرد.
پیش تایید وام مسکن چیست و چگونه کار می کند؟
که به عنوان پیش مجوز وام مسکن یا پیش صلاحیت شناخته می شود، ارزیابی ظرفیت استقراض خریدار مسکن بالقوه و نرخ بهره ای است که وام دهنده احتمالاً اعمال می کند.
پیش تأییدیه های وام مسکن به کانادایی ها کمک می کند ظرفیت وام بالقوه و مقرون به صرفه بودن نرخ بهره خود را درک کنند.
توجه: تأیید نهایی برای وام مسکن از پیش تأیید شده معمولاً بستگی به این دارد که متقاضی وام مسکن ارزیابی کامل تری از وضعیت مالی خود توسط وام دهنده دریافت کند، که باید مطمئن باشد که می تواند وام مسکن خود را بپردازد و بازپرداخت کند.
در طول فرآیند پیش تأیید وام مسکن، یک وام دهنده بالقوه مراحل و معیارهای خود را طی می کند تا:
تعیین حداکثر مبلغ وام مسکنی که یک گیرنده می تواند واجد شرایط آن باشد (حداکثر مبلغی که آنها مایلند به شما وام دهند)
پرداخت های وام مسکن فرد را برآورد کنید
تضمین نرخ بهره برای یک دوره خاص، معمولاً بین 60 تا 130 روز بسته به وام دهنده
تکمیل پیش تأییدیه وام مسکن مستلزم آن است که گیرنده بالقوه اطلاعات شخصی خود و همچنین اسناد خاصی را برای ارزیابی در اختیار وام دهنده قرار دهد (در ادامه در مورد آن بیشتر خواهد شد). پیش تأییدیه های وام مسکن نیز اغلب شامل یک بررسی اعتباری است که برای ایجاد اعتماد خریدار خانه برای بازپرداخت وام استفاده می شود.
توجه: اخذ پیش تایید رهن تضمین کننده تایید نهایی شما برای وام مسکن نیست
در طول فرآیند پیش تایید چه سوالاتی باید بپرسم؟
هنگام اخذ پیش تاییدیه وام مسکن، مهم است که هر تعداد سوال بپرسید تا بتوانید از هرگونه ابهام، به خصوص قبل از امضای هر گونه سندی رهایی یابید.
این مسئولیت شماست که اطمینان حاصل کنید که در مورد هر چیزی که گیج کننده است وضوح و تأیید دارید.
این اطمینان حاصل می کند که شما و یک وام دهنده بالقوه استانداردی برای ارتباط شفاف ایجاد می کنید.
نمونه ای از سوالات کلیدی که ممکن است بخواهید از یک وام دهنده بالقوه بپرسید عبارتند از:
نرخ از پیش تایید شده چه مدت تضمین می شود؟
آیا در صورت کاهش نرخ بهره در دوره پیش از تصویب، به طور خودکار کمترین نرخ را دریافت خواهم کرد؟
آیا امکان تمدید پیش تایید در صورت نیاز وجود دارد؟
چقدر باید آماده پرداخت هزینه های کل بسته شدن این معامله باشم؟
چه مقدار پیش پرداخت نیاز دارم؟
یک جستجوی سریع در اینترنت میتواند به شما ایده بهتری درباره سؤالات بیشتری بدهد که ممکن است بخواهید از یک وام دهنده بالقوه در طول فرآیند پیش تأیید بپرسید.
هنگام درخواست پیش تایید وام مسکن چه مدارکی باید ارائه کنم؟
در مرحله پیش تأیید وام مسکن، وام دهندگان بالقوه باید دارایی های متقاضی وام (آنچه دارند)، درآمد و بدهی آنها را بررسی کنند.
بر این اساس، متقاضی وام باید مدارک زیر را به وام دهنده ارائه کند:
شناسایی
مدرک اشتغال (به همراه مدرک حقوق/نرخ حقوق فعلی از طریق یک برگه حقوق، به عنوان مثال، و همچنین عنوان شغلی و مدت تصدی شما)*
اثبات توانایی پوشش پیش پرداخت وام مسکن (به عنوان مثال صورت های مالی اخیر از حساب بانکی یا سرمایه گذاری های شما) و هزینه های بسته شدن
اطلاعات مربوط به سایر دارایی هایی که دارید، مانند خودرو
جزئیات مربوط به بدهی ها یا سایر تعهدات مالی شما **
* خریداران مسکن بالقوه خوداشتغال که به دنبال پیش تاییدیه وام مسکن هستند باید اعلامیه ارزیابی خود را از آژانس درآمد کانادا طی دو سال گذشته ارسال کنند.
** بدهی ها یا تعهدات مالی شما شامل پرداخت های ماهانه مربوط به موارد زیر است:
موجودی کارت اعتباری
حمایت از فرزند یا همسر
وام خودرو
خطوط اعتباری
وام دانشجویی
میزان وام مسکنی که برای آن تایید می کنید چگونه محاسبه می شود؟
محاسبه مبلغ تاییدیه وام مسکن یک فرد تا حدی بر اساس ارزیابی درآمد، بدهی و هزینه ماهانه مسکن متقاضی وام است.
از طریق این ارزیابی، وام دهندگان از دو نسبت کلی استفاده می کنند – نسبت خدمات بدهی ناخالص (GDS) و نسبت خدمات کل بدهی (TDS) برای محاسبه میزان تایید یک متقاضی وام.
1. GDS
شرکت وام مسکن و مسکن کانادا (CMHC) مقرر میدارد که هزینههای ماهانه مسکن (اصول وام مسکن + بهره، مالیات و هزینههای گرمایشی*) نمیتواند بیش از 32 درصد درآمد ناخالص خانوار در یک ماه معین باشد. نسبت GDS شما هزینه های مسکن ماهانه شما به عنوان درصدی از درآمد ناخالص ماهانه شما است.
*برای متقاضیان وام مسکن کاندومینیوم، هزینه ماهانه مسکن شامل 50 درصد هزینه ماهانه کاندو نیز می شود.
2. TDS
CMHC همچنین مقرر میدارد که کل بدهی ماهانه فرد (بهره کارت اعتباری، پرداختهای خودرو و غیره) + هزینههای مسکن نباید از 40٪ درآمد ناخالص ماهانه آنها تجاوز کند. نسبت TDS شما کل بدهی شما به عنوان درصدی از درآمد ناخالص خانوار شما است.
این دو نسبت تعیین می کنند که متقاضی وام چقدر می تواند واجد شرایط باشد.
6 شرایط کلیدی مرتبط با وام مسکن برای تازه واردان کانادایی
بیمه وام مسکن
بیمه وام رهنی پولی است که به وام دهنده پرداخت می شود – پیش از این یا ماهانه، اگر به وام مسکن اضافه شود – برای محافظت از آنها در صورتی که گیرنده وام مسکن قادر به پرداخت ماهانه خود مطابق با قرارداد وام مسکن نباشد.
حق بیمه
هزینه بیمه وام مسکن؛ به عنوان درصدی از وام مسکن شما بر اساس مبلغ پیش پرداخت شما محاسبه می شود.
پیش پرداخت
مقدار پولی که گیرنده وام مسکن برای خرید خانه خود می گذارد. این مبلغ از قیمت خرید خانه کسر می شود.
مدت، اصطلاح
مدت (تعداد سال) که یک قرارداد وام مسکن طول خواهد کشید.
استهلاک
چقدر طول می کشد تا وام مسکن خود را به طور کامل پرداخت کنید.
هزینه های بسته شدن
نامی که به گروهی از کارمزدها و هزینههایی داده میشود که دریافتکننده وام مسکن باید پس از تضمین وام مسکن بپردازد.
این هزینه ها شامل موارد زیر می باشد:
هزینه های حقوقی، ارزیابی و بیمه